元利均等返済の仕組み・特徴・メリット・デメリット

住宅ローンについて調べる場合、
すぐに固定金利・変動金利について
調べると思います。

もちろん金利について調べるのも大事ですが、
返済方法の選択も重要です。

住宅ローンの返済方法には
・元利均等返済
・元金均等返済
の2種類の返済方法があります。

文字だけを見ると、「利」と「金」のたった1字しか違いませんが、
この1字が違うだけで、内容は全く異なります。

このページでは、住宅ローンの返済方法のうち
元利均等返済の仕組み・特徴・メリット・デメリットについて
ご紹介します。

元利均等返済の仕組み・特徴

元利均等返済とは、

元金＋利息＝毎月の返済金額

が一定（均等）となる返済方法です。

月々の返済金額が一定なので、無理のない
返済ができるのが一番の特徴です。

元利均等方式、元利均等返済方式とも言います。

返済の内訳は、図のように当初は利息の割合が高く、
返済が進むにつれ、徐々に元金の割合が高くなっていきます。

住宅ローンを組む場合、特に指定がなければ、
原則として元利均等返済になります。

元利均等返済のメリット・デメリット

元利均等返済には、次のようなメリット・デメリットがあります。

メリット1：返済計画を立てやすい

元利均等返済の最大のメリットは、何と言っても
返済計画を立てやすい点です。

月々の返済金額が一定のため、計画通りに
返済できます。

メリット2：当初の返済額が少ない

元金均等返済と比べると、元利均等返済の方が
当初の返済額を少なくすることができます。

そのため、無理のない返済ができます。

デメリット1：元金が減らない

毎月の返済金額の内訳を見てみると、
支払い開始当初は利息の内訳が多く、
ほとんど元金の返済に充てられません。

そのため、元金がなかなか減りません。

ただし、住宅ローン減税を利用するうえでは、
住宅ローン残高が多いほうが有利のため、
メリットとなります。

デメリット2：住宅ローンの総返済額は多い

元利均等払いの場合、利子分から支払っていくため、
上記のとおり、元金がなかなか減りません。

その結果、住宅ローンの総返済額は多くなってしまいます。

住宅ローンの金利が高い場合、
元利均等払いと元金均等払いの差は
大きくなりますが、現在のような低金利だと、
そこまで総返済額に差は出ません。

元利均等返済が向いている人の特徴

元利均等返済が向いている人の特徴は下記のとおりです

・サラリーマンや公務員など若いうちは給与が少ない職業の人
・借り入れ額が多く、返済計画がギリギリの人
・子どもの教育費など、貯金が必要な人

上記の特徴のうち、いづれか1つでも当てはまる人は
元利均等払いを選択することをオススメします。

まとめ

元利均等払いは、元金均等払いと比べると
総返済額は増えてしまいます。

しかし、代わりに月々の返済金額は、少ないため
ゆとりをもって返済することができます。

でも、住宅ローンの総返済額も、できるだけ
少なくしたい‼︎と思うのであれば、
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