住宅ローンについて調べる場合、
すぐに固定金利・変動金利について
調べると思います。
もちろん金利について調べるのも大事ですが、
返済方法の選択も重要です。
住宅ローンの返済方法には
・元利均等返済
・元金均等返済
の2種類の返済方法があります。
文字だけを見ると、「利」と「金」のたった1字しか違いませんが、
この1字が違うだけで、内容は全く異なります。
このページでは、住宅ローンの返済方法のうち
元利均等返済の仕組み・特徴・メリット・デメリットについて
ご紹介します。
Contents
元利均等返済の仕組み・特徴
元利均等返済とは、
元金＋利息＝毎月の返済金額
が一定（均等）となる返済方法です。
月々の返済金額が一定なので、無理のない
返済ができるのが一番の特徴です。
元利均等方式、元利均等返済方式とも言います。
返済の内訳は、図のように当初は利息の割合が高く、
返済が進むにつれ、徐々に元金の割合が高くなっていきます。
住宅ローンを組む場合、特に指定がなければ、
原則として元利均等返済になります。
元利均等返済のメリット・デメリット
元利均等返済には、次のようなメリット・デメリットがあります。
メリット1：返済計画を立てやすい
元利均等返済の最大のメリットは、何と言っても
返済計画を立てやすい点です。
月々の返済金額が一定のため、計画通りに
返済できます。
メリット2：当初の返済額が少ない
元金均等返済と比べると、元利均等返済の方が
当初の返済額を少なくすることができます。
そのため、無理のない返済ができます。
デメリット1：元金が減らない
毎月の返済金額の内訳を見てみると、
支払い開始当初は利息の内訳が多く、
ほとんど元金の返済に充てられません。
そのため、元金がなかなか減りません。
ただし、住宅ローン減税を利用するうえでは、
住宅ローン残高が多いほうが有利のため、
メリットとなります。
いずれか少ない方の金額の1%が10年間に渡り所得税の額から控除されます。
デメリット2：住宅ローンの総返済額は多い
元利均等払いの場合、利子分から支払っていくため、
上記のとおり、元金がなかなか減りません。
その結果、住宅ローンの総返済額は多くなってしまいます。
借り入れ金額：3,000万円
借り入れ期間：35年
金利：固定金利1.3%/年
支払い利息総額：7,356,564円
住宅ローン返済額:37,356,564円・・・（1）
支払い利息総額：6,841,095円
住宅ローン返済額:36,841,095円・・・（2）
37,356,564円－36,841,095円＝515,469円同じ金額で同じ期間借りたとしても、
支払い総額が515,469円違います。
住宅ローンの金利が高い場合、
元利均等払いと元金均等払いの差は
大きくなりますが、現在のような低金利だと、
そこまで総返済額に差は出ません。
元利均等返済が向いている人の特徴
元利均等返済が向いている人の特徴は下記のとおりです
・サラリーマンや公務員など若いうちは給与が少ない職業の人
・借り入れ額が多く、返済計画がギリギリの人
・子どもの教育費など、貯金が必要な人
上記の特徴のうち、いづれか1つでも当てはまる人は
元利均等払いを選択することをオススメします。
まとめ
元利均等払いは、元金均等払いと比べると
総返済額は増えてしまいます。
しかし、代わりに月々の返済金額は、少ないため
ゆとりをもって返済することができます。
でも、住宅ローンの総返済額も、できるだけ
少なくしたい‼︎と思うのであれば、
安い金利で借りられる金融機関を探すしかありません。
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ただし、住宅ローンの事前審査に通っていなければ、
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