住宅ローンについて調べる場合、
すぐに固定金利・変動金利について
調べると思います。
もちろん金利について調べるのも大事ですが、
返済方法の選択も重要です。
住宅ローンの返済方法には
・元金均等返済
・元利均等返済
の2種類の返済方法があります。
文字だけを見ると、「金」と「利」のたった1字しか違いませんが、
この1字が違うだけで、内容は全く異なります。
このページでは、住宅ローンの返済方法のうち
元金均等返済の仕組み・特徴・メリット・デメリットについて
ご紹介します。
Contents
元金均等返済の仕組み・特徴
住宅ローンの返済金額は
元金＋利息＝毎月の返済金額
の式で算出されます。
元金均等返済とは、
元金の支払いが一定（均等）となる返済方法です。
そのため、図のように、
当初の支払いが最も多く、支払いが進むにつれ、
利子部分が減っていくため、それに伴い毎月の返済金額が減っていくのが特徴です。
元金均等方式、元金均等返済方式とも言います。
住宅ローンを組む場合、
「元金均等返済にしてください!」
と言わなければ、原則として元利均等返済になります。
元金均等返済のメリット・デメリット
元金均等返済には、次のようなメリット・デメリットがあります。
メリット1：月々の返済金額が徐々に減っていく
元金均等返済を選択した場合、
当初の返済金額は高いですが、
徐々に返済金額は減っていきます。
支払いが進めば進むほど、利子部分が減っていき、
最終的には、元利均等返済よりも、月々の返済金額は
低くなります。
メリット2：住宅ローンの総返済額が少ない
返済当初から元本部分が多く返済されていくため、
元利均等返済と比べて、元金均等返済の方が
住宅ローンの総返済額は少なくなります。
借り入れ金額：3,000万円
借り入れ期間：35年
金利：固定金利1.3%/年
支払い利息総額：7,356,564円
住宅ローン返済額:37,356,564円・・・（1）
支払い利息総額：6,841,095円
住宅ローン返済額:36,841,095円・・・（2）
37,356,564円－36,841,095円＝515,469円同じ金額で同じ期間借りたとしても、
支払い総額が515,469円違います。
ただし、住宅ローンの金利が高い場合、
元利均等返済と元金均等返済の差は
大きくなりますが、現在のような低金利だと、
そこまで総返済額に差は出ません。
つまり、元金均等返済の恩恵は少なくなります。
デメリット1：当初の返済負担が大きい
元金均等返済の唯一にして最大のデメリットは
当初の返済負担が大きい点です。
大抵の人は若いうちは給与が少なく、年齢が上がるにつれて
役職も上がり、給与も増えていきます。
元金均等返済の方が住宅ローンの総返済額が
少なくなるので、総合的に見るとお得なんですが、
最も給与が少ない時期に、最も返済額が大きくなるため、
一般家庭においては、元利均等返済が主流となります。
元金均等返済が向いている人の特徴
元金均等返済が向いている人の特徴は下記のとおりです
・スポーツ選手や医者など、若いうちから給料の高い職業の人
・将来的に夫婦どちらかが仕事を辞める予定のある人
・当初の返済額でも生活にゆとりのある人
上記の特徴のうち、いづれか1つでも当てはまる人は
元金均等払いを選択することをオススメします。
まとめ
元利均等払いは、元金均等払いと比べると
総返済額は増えてしまいます。
しかし、代わりに月々の返済金額は、少ないため
ゆとりをもって返済することができます。
でも、住宅ローンの総返済額も、できるだけ
少なくしたい!と思うのであれば、
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ただし、住宅ローンの事前審査に通っていなければ、
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