元利均等返済・元金均等返済の違いは？どちらがお得？

住宅ローンについて調べる場合、
すぐに固定金利・変動金利について
調べると思います。

もちろん金利について調べるのも大事ですが、
返済方法の選択も重要です。

住宅ローンの返済方法には
・元金均等返済
・元利均等返済

の2種類の返済方法があります。

文字だけを見ると、「利」と「金」のたった1字しか違いませんが、
この1字が違うだけで、内容は全く異なります。

このページでは、
元利均等返済・元金均等返済の違いは何か？
そして、どちらの返済方法がお得なのか？
についてご紹介します。

Contents

元利均等返済とは

元利均等返済とは、元金と利息の合計（＝毎月の返済金額）
が一定（均等）となる返済方法です。

そのため、図のように元金と利息の内訳は支払いが進むごとに
変わっていきますが、毎月の返済金額は変わらないのが特徴です。

元金均等返済とは
元金の支払いが一定（均等）となる返済方法です。

一定の元金に利子分が上乗せされるため、図のように、
当初の支払いが最も多く、支払いが進むにつれ、
利子部分が減っていくため、それに伴い毎月の返済金額が減っていくのが特徴です。

毎月の返済金額の内訳を見てみると

毎月の返済金額＝元金＋利息

となります。

元利均等返済は元金部分の支払いを抑えることにより、
毎月の返済金額を少なくしています。

例：元金10,000円＋利息50,000＝返済金額60,000円

それに対して元金均等返済は、元金部分の支払いが
均等（一定）のため、元利均等返済よりも
元金分、多く支払わなければいけません。

例：元金50,000円＋利息50,000円＝返済金額100,000円

住宅ローンを払いきる頃には、逆転して
元金均等返済の方が毎月の返済金額が少なくなりますが、
返済開始当初に関しては元利均等返済の方が
月々の返済負担が少なくて済みます。

そのため、月々の返済金額を抑えたいなら
元利均等返済がオススメです。

元金均等返済は、毎月の返済金額が多くなってしまいますが、
その分、元金が返済されていくため、支払い利息が減り、
結果、総返済額が減ります。

そのため、住宅ローンの総返済額を減らしたいなら、
元金均等返済がオススメです。

元利均等払いと元金均等払いの比較

【条件】
借り入れ金額：3,000万円
借り入れ期間：35年
金利：固定金利1.3%/年

【元利均等払いの場合】
支払い利息総額：7,356,564円
住宅ローン返済額:37,356,564円・・・（1）

【元金均等払いの場合】
支払い利息総額：6,841,095円
住宅ローン返済額:36,841,095円・・・（2）

（（1）－（2）＝差額）
37,356,564円－36,841,095円＝515,469円同じ金額で同じ期間借りたとしても、
支払い総額が515,469円違います。

ただし、住宅ローンの金利が高い場合、
元利均等返済と元金均等返済の差は
大きくなりますが、現在のような低金利だと、
そこまで総返済額に差は出ません。

元利均等返済と元金均等返済のメリット・デメリットを
まとめると、下記の表のようになります。

	メリット	デメリット
元利均等返済	・返済計画を立てやすい・返済開始当初の返済負担が少ない	・元金が減らない・住宅ローンの総返済額が多い
元金均等返済	・月々の返済金額が徐々に減っていく・住宅ローンの総返済額が少ない	・返済開始当初の返済負担が大きい

元利均等返済、元金均等返済どちらの
返済方法を選ぶかは大事です。

しかし、住宅ローンの総返済額を、
できるだけ少なくしたい!と思うのであれば、
安い金利で借りられる金融機関を探すことが重要です。

ただ、すべての金融機関の金利を調べるのは
非常に手間ですし、大変です。

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ご存知ですか？

実は住宅ローンの金利は交渉することで
値切ることができるんです！

一般的な価格交渉と同じで、各銀行の金利を調べて
価格競争させることで、住宅ローンの金利が一般に表示されている
金利よりも安くなる可能性があります。

ただし、住宅ローンの事前審査に通っていなければ、
価格競争のテーブルにのせることができません。

各銀行で、事前審査の手続きをするのは、手間も時間も
かかります。

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