マイホームの購入・建築は人生の中で
最も高い買い物です。
自己資金だけでは、到底足りないため、
大半の人が住宅ローンを組むと思います。
ただ、実際に借りるとなると、
住宅ローンって、いくら借りれる？
こんなにも借金をして無理なく返済できる？
と疑問・不安に感じている人が
数多くいるのではないでしょうか？
このページでは、現在の年収から
住宅ローンを、最大いくら借りれるか？
月々の返済額は、いくらが適切か？
目安と、正確に知る方法について、ご紹介します。
Contents
住宅ローンで借りれる上限金額は年収の7倍～9倍
住宅ローンで借りれる上限金額は
おおよそ年収（総支給額）の7倍と言われています。
この場合、住宅ローンの上限金額は3,500万円です。
ただし、住宅ローンの上限金額は年収だけで
決まるわけではありません。
銀行は建設予定の土地・家に抵当権を設定し、
担保をとります。
そのため、その土地・家の資産価値によっても
住宅ローンで借りれる上限金額が変わります。
この場合、住宅ローンの上限金額は3,500万円です。
この場合、住宅ローンの上限金額は4,500万円です。
土地の価格が高い＝資産価値が高い
ため、住宅ローンで借りれる上限金額も増えます。
注意点として、この上限金額は、
その人が借り入れできる金額の総額を表していると言う点です。
住宅ローンの他に奨学金や自動車のローン等の借金がある人は、
この上限金額から借金残額を差し引く必要があります。
3,500万円－100万円（奨学金）－200万円（自動車ローン）＝3,200万円この場合、住宅ローンの上限金額は3,200万円となります。
正確に知りたい場合は事前審査
正確な金額が知りたい場合は、
住宅ローンを借りようと思っている銀行に行って
事前審査をしてもらいましょう。
必要書類が全て揃っていれば、申請から
大体3日～1週間程度で正確な上限金額がわかります。
・昨年の源泉徴収票・確定申告書
・本人確認書類（運転免許証等）
・健康保険証（勤続年数確認のため）
・認め印
・借り入れ（車のローン等）がある場合は、その資料
なお、住宅ローンの場合、建設予定の土地・家も
審査対象となります。
そのため、大抵の人は、
・土地
・間取り
・オプション等
を具体的に決めたあと、
住宅メーカーと売買契約を結ぶ少し前に
事前審査を行います。
なお、どこの銀行に事前審査したら良いんだろう？
と悩んでいるなら、こちらのサイトがおすすめです。
住宅ローン一括比較してくれて、あなたにピッタリの住宅ローンプランを無料で作成することができます。
また、住宅ローン金利の値引き交渉をするうえで事前審査が必要に
なってきますが、上記のサイトを使えば一度に最大6銀行へ
一括審査を申し込むことができるので、交渉材料集めにも非常に便利です。
毎月無理なく返済できる金額は年収の25％～40％まで
毎月無理なく返済できる金額を知りたい場合は、
返済比率基準をもとに月々の返済金額を計算しましょう。
返済比率とは、年収に占める年間返済額の割合のことです。
年収ごとに返済比率基準があり、返済額がこの基準額を超えると
返済負担が重くなり、返済が滞る＝住宅を差し押さえられるリスクが高まります。
| 返済比率基準 | |
| 250万円未満の場合 | 年収（総支給額）の25％以内 |
| 250万円以上400万円未満の場合 | 年収（総支給額）の30％以内 |
| 400万円以上550万円未満の場合 | 年収（総支給額）の35％以内 |
| 550万円以上の場合 | 年収（総支給額）の40％以内 |
※ただし、金融機関や諸条件により異なります。
200万円×25％＝50万円/年間
50万円÷12ヶ月＝4万1,666円
となり、毎月返済額の上限は4万1,666円となります。
400万円×30％＝120万円/年間
120万円÷12ヶ月＝10万円
となり、毎月返済額の上限は12万円となります。
500万円×35％＝175万円/年間
175万円÷12ヶ月＝14万5,833円
となり、毎月返済額の上限は14万5,833円となります。
600万円×40％＝240万円/年間
240万円÷12ヶ月＝20万円
となり、毎月返済額の上限は20万円となります。
月々そんなに払えないよ!!
と言う方はボーナス併用払いにしましょう。
600万円×40％＝240万円/年間ボーナス時に20万円、夏・冬のボーナスで
年間合計40万円返済する場合240万円－40万円＝200万円
となり、ボーナス併用払いを利用することで
月々の返済額が約3万円抑えることができます。
正確に知りたい場合はFP・LPに相談しよう
銀行や保険会社には、
保険・経済・金融・税務などに詳しい
FP（ファイナンシャルプランナー）、
LP（ライフプランナー）
がいます。
FP（ファイナンシャルプランナー）、LP（ライフプランナー）
に相談すると、まずライフプランの作成・分析をしてくれます。
ライフプランを立てることで、例えば
自動車の買い替えの時期と子どもの大学入学が重なる
◯年後が一番支出が高くて◯万円必要だから、今から毎月◯万円ずつ
貯金しないといけない。
と言ったことがわかります。
このようにライフステージ（新婚期・育児期・教育期・子独立期・老夫婦期など）
に応じて、いくらお金が必要なのかがわかるため、毎月無理なく返済できる金額を
正確に算出することができます。
また、例えば
・住宅ローン控除が終わったあとに繰上げ返済をした方がお得
・この条件なら借り換えした方が良い
と言った家計のコンサルティングもしてくれます。
しかも、これだけ手厚いサービスにも関わらず、
なんと相談料は無料です。
無料の代わりにFP（ファイナンシャルプランナー）、LP（ライフプランナー）
が所属している会社の商品（住宅ローン等）を勧められますが、
断ったからと言って、どうと言うことはありませんので、
安心して相談してください。
まとめ
住宅ローンの上限金額を知る方法
・年収の7～9倍（目安）
・銀行で事前審査を受ける（正確）
毎月無理なく返済できる金額を知る方法
・年収の25～40％÷12月（目安）
・FP・LPに相談する（正確）
理想のマイホームを建てるには、
資金計画をキチンと立てることが重要です。
上記を参考に無理のない住宅ローンを組みましょう!!
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